Сегодня мы поговорим не столько о психологии, сколько об экономике и финансовой грамотности. Вы узнаете, чем полезна инфляция и почему не стоит хранить деньги под матрасом, а также почему заявления об экономическом росте с экранов телевизоров требуют дополнительной проверки.
Во времена, когда платили звонкой монетой, которую можно было попробовать на зуб, с деньгами всё было гораздо проще. Есть золото и есть серебро — редкие металлы. Есть казна государства, пополняемая торговлей, войной и добычей этих ресурсов напрямую из месторождений. Хочешь сделать больше монет — будь добр, раздобудь больше золота и серебра.
Чуть позже драгоценные металлы решили хранить в надёжном месте, а для финансовых операций использовать банкноты, специальные банковские выписки, на которых было написано примерно следующее: эта бумага гарантирует, что, предъявив её в банке, вы можете получить столько-то золота. Такой подход, когда деньги были обеспечены золотым запасом, был распространён долгое время, и всё это время золото стоило примерно одинаково. Да, была пара моментов, когда золото дешевело из-за того, что его внезапно становилось больше. Например, после открытия Америки и вывоза оттуда европейцами богатств всяких ацтеков, но общая картина была стабильной: золото оно и в Африке золото.
В современном мире почти вся валюта — фиатная. То есть не имеет за собой никакого золотого обеспечения, а только честное слово от государств, что это настоящие деньги и что ими можно расплачиваться. В целом это работает и работает хорошо. Однако есть нюансы: почти все современные валюты быстро или медленно дешевеют. Процесс, когда покупательная способность денег снижается, называется инфляцией, а когда возрастает — дефляцией.
Инфляция и дефляция — это длительные процессы. Если доллар внезапно скакнул в цене относительно какой-то валюты, это не значит, что он дефлирует. А вот если его покупательская способность плавно в течение года снизилась на пару процентов — это уже инфляция. Чтобы понять, чем хороша умеренная инфляция и почему это нормальный процесс, достаточно порассуждать от противного и понять, к чему приводит дефляция.
В сталинские времена в СССР искусственно поддерживался рост покупательной способности рубля. То есть товары дешевели, зарплаты и ценность денег росли. Всё это приводило к повсеместному дефициту товаров и спекуляции. Все эти очереди за колбасой были во многом из-за того, что всю колбасу мог скупить условный Василий Иванов, ударник труда и любящий отец семейства. Финансы позволяли.
Кроме того, если деньги дорожают сами по себе, то людям, имеющим накопления, нет смысла куда-то их вкладывать и вообще хоть как-то работать. А значит, дефляция сильно бьёт по малому бизнесу. Мелкие предприниматели сворачиваются, крупные получают выгодные условия, богатые начинают богатеть ещё быстрее, бедным же от этого лучше не становится.
Инфляция же, напротив, стимулирует малый бизнес и способствует интенсивному обращению денег.
Перейдём к самому искажению. Денежная иллюзия заключается в том, что зачастую мы в своих размышлениях оперируем номинальной стоимостью, а не фактической.
Яркий пример — когда мы начинаем жаловаться на рост цен. Вот раньше булка хлеба стоила 10 рублей, а сейчас пятьдесят — вообще пекари страх потеряли!
На самом деле стоимость продуктов остаётся примерно одной и той же — дешевеют деньги, на которые мы их покупаем.
Вот несколько примеров того, как на нас влияет денежная иллюзия:
Люди считают, что богатеют и обманываются, наблюдая за тем, как цены на их недвижимость, их зарплаты и депозиты в банках растут. На самом деле процентные ставки по депозитам обычно в лучшем случае компенсируют снижение стоимости денег, а зарплаты и недвижимость нужно оценивать с учётом инфляции.
Цены зачастую долго остаются одинаковыми. Некоторые стандартные услуги или товары с трудом переходят психологический барьер круглых цен.
Помните, как все были возмущены тем, что флагманские смартфоны стали стоить больше тысячи долларов? Даже те, кто их не покупал. Стремясь избежать снижения продаж при прохождении таких психологических барьеров, производители начинают идти на уловки: вот упаковка молока уже не литр, а чуть поменьше, а в новой версии бытовой техники пластик качеством похуже. Зато цена осталась такой же, какой была, правда здорово?
Недостаток финансового образования и, как следствие, асимметрия в знаниях обычных людей по сравнению со знаниями государств и коммерческих организаций поддерживает эту иллюзию.
В некоторых теориях макроэкономики считается, что благодаря такому положению вещей снижается уровень безработицы. Больше людей готовы работать за меньшие по факту деньги, ведь в их памяти они стоят больше.
Кроме того, установленные государствами дотации, пенсии, гранты зачастую не корректируются достаточно часто и, как следствие, не решают те задачи, для которых они существуют. А когда всё же корректируются, тогда отчётность государства перед людьми, вся та информация, которую транслируют о росте ВВП и укреплении бюджета, может казаться радужнее, чем есть на самом деле. Ведь можно хоть каждый год рассказывать о том, что пенсии подняли, хотя на самом деле они хорошо, если остались такими же.
Как избежать влияния денежной иллюзии:
1. Устраиваясь на работу, заранее обговаривайте поправки к заработной плате с учётом инфляции.
2. Держите накопления на счетах, которые покрывают инфляцию, а если знаете, куда и как их безопасно инвестировать — попробуйте, пусть ваши деньги преумножаются, а не обесцениваются.
3. Займитесь своей финансовой грамотностью, если её нет. Достаточно потратить несколько вечеров, чтобы усвоить базу.
4. Перестаньте жаловаться на то, что всё дорожает. Экономика планеты устроена так, что номинально всё всегда дорожает, а заработок у всех растёт. Вместо того чтобы забивать голову такими негативными наблюдениями, сконцентрируйтесь на увеличении своего фактического заработка